Přemýšlíte nad hypotékou? Nenechte se nachytat a seznamte se s pojmy, které vám při jejím vyřízení pomohou
AKONTACE
U hypoték jde o část ceny nemovitosti, kterou musí klient uhradit z vlastních prostředků. Minimální výše akontace u dnešních hypoték dosahuje 10 až 20 procent z bankou stanovené odhadní ceny nemovitosti.
ANUITA
Pravidelná splátka hypotečního úvěru, nejčastěji na měsíční bázi. Její výše zůstává stejná po celou dobu fixace úrokové sazby. Skládá se ze dvou částí – úroku a úmoru. Úrok představuje peníze, které klient zaplatí navíc za poskytnutou půjčku, úmor jsou pak splátky samotného dluhu.
BONITA
Když banka posuzuje bonitu žadatele o hypotéku, zajímá se v podstatě o to, nakolik bude schopný splácet své závazky, a podle toho se rozhodne, zda úvěr poskytne. Každá banka k tomuto posuzování přistupuje individuálně, ale nejčastěji se zaměří na výši žadatelových příjmů a výdajů, věk, vzdělání, profesi, rodinnou situaci či platební morálku u jeho předchozích či stávajících dluhů nebo pravidelných plateb (např. účty za telefon).
DTI
Zkratka vyjadřuje poměr celkového zadlužení žadatele o hypotéku vůči jeho celkovému ročnímu čistému příjmu. Hodnota dluhu by dle doporučení ČNB neměla překročit devítinásobek příjmu. Tedy při čistém ročním příjmu 300 000 korun by žadatel neměl mít celkové dluhy vyšší než 2,7 milionu korun.
DSTI
Jde o poměr mezi měsíčními/ročními výdaji na splátky všech úvěrů (kontokorent, kreditní karta, spotřebitelský úvěr atd.) včetně aktuálně žádaného úvěru proti celkovému čistému měsíčnímu/ročnímu příjmu žadatele o hypotéku. Parametr DSTI by dle doporučení ČNB neměl přesáhnout hranici 45 procent. Má-li žadatel například měsíční čistý příjem 30 000 korun, neměly by splátky úvěrů přesáhnout 13 500 korun. Banky mohou v omezené míře poskytovat úvěry s DSTI vyšším jak 45 procent.
FIXACE ÚROKOVÉ SAZBY
Období, po které platí sjednaná úroková sazba mezi dlužníkem a bankou, nejčastěji pět až deset let. Rozsah nabízených délek fixace úrokové sazby si určují banky samy. Před skončením období fixace je nutné s dostatečným předstihem vyjednávat s bankou o úrokové sazbě pro další období fixace, případně hypotéku refinancovat u jiné banky za výhodnějších podmínek. Banka je povinna oznámit úrokovou sazbu na další fixační období nejpozději tři měsíce před koncem platnosti aktuálního období.
FLOATOVÁ SAZBA
Na trhu se spolu s fixací objevuje i tzv. floatová sazba, která se mění s každou splátkou úvěru. Zákazník v tomto případě nemá oproti fixní úrokové sazbě jistotu stejné úrokové sazby a tím pádem i jistotu stejné měsíční splátky.
LTV
Zkratka z anglického „loan to value“ vyjadřuje poměr výše požadované hypotéky k hodnotě nemovitosti stanovené bankou nebo jejím smluvním odhadcem. Banky dnes zpravidla neposkytují hypotéky s LTV vyšší než 80 či 90 procent, zbytek nákladů na koupi nemovitosti tak musí žadatel financovat z jiných zdrojů. Obecně lze říci, že čím vyšší je LTV, tím vyšší je i úrok.
p.a.
Zkratka z latinského per annum znamená „roční“ a najdeme ji nejčastěji za vyjádřením úrokové sazby.
RPSN
Roční procentní sazba všech nákladů spojených s placením úvěru. RPSN je údaj, o který by se měl každý žadatel o hypotéku, zejména na koupi nemovitosti, zajímat, protože vyjadřuje, kolik za hypotéku a další nezbytné poplatky ročně ve výsledku zaplatí.