Pojištění nemovitosti a domácnosti: Jak chránit to nejcennější, co máte

Pojištění majetku se často podceňuje. Lidé ho berou jako nutné zlo, které „snad nikdy nebudou potřebovat“. Jenže ve chvíli, kdy praskne trubka, shoří zásuvka nebo přijde bouře, je pozdě zjišťovat, že smlouva byla nastavená jen „na oko“. A tehdy se ukáže, jestli je Vaše pojištění skutečná ochrana nebo jen papír, který Vás neudrží nad vodou.

Nemovitost vs. domácnost: Dva pojmy, dva světy

Nemovitost (stavba) zahrnuje dům nebo bytovou jednotku, garáž, ploty, pergoly, střechu, okna, dveře, podlahy, topení, sanitu, vestavěné skříně i technologie jako fotovoltaiku nebo tepelné čerpadlo. Pojišťuje ji vlastník. U bytů je důležité zjistit, co přesně kryje pojištění SVJ, často se totiž vztahuje jen na společné prostory a základní stavební prvky, ale ne na Vaše vnitřní vybavení.

Domácnost (movité věci) jsou všechny věci, které byste si vzali s sebou při stěhování: nábytek, spotřebiče, elektronika, oblečení, kola, sportovní vybavení, nářadí nebo osobní věci. Pojišťuje ji ten, kdo v bytě bydlí (vlastník nebo nájemník).

Pozor na dílnu a nářadí! Domácí hobby vybavení většinou pojišťovny berou jako součást domácnosti, ale u pracovního nebo profesionálního nářadí už jde o jinou kategori. Tam je nutné podnikatelské pojištění.

Pronájem: Kdo co pojišťuje a proč na tom záleží

U pronájmu se často chybuje, obě strany si totiž myslí, že pojištění má ten druhý. Realita bývá jiná.

Pronajímatel (vlastník):

• pojištění nemovitosti (stavební části, pevně spojené prvky, technologie)
• odpovědnost z vlastnictví (např. když ze střechy spadne taška a poškodí auto)
• případně i výpadek nájemného po škodě a právní ochranu

Nájemník: 

• pojištění domácnosti (své věci)
• občanskou odpovědnost (typicky vytopení sousedů, poškození majetku v domě apod.)

Vybavení, které patří pronajímateli (kuchyň, vestavěné skříně, varná deska, kotel) spadá do pojištění nemovitosti. Věci nájemníka (nábytek, oblečení, elektronika, kolo) patří pod pojištění domácnosti.

Dlouhodobý nájem? Běžné pojištění obou stran většinou stačí.
Krátkodobé pronájmy (např. Airbnb) vyžadují speciální připojištění. Standardní pojistka totiž obvykle škody z krátkodobého ubytování nekryje vůbec.

Typické situace:

• Praskne hadička u pračky nájemníka a vytopí sousedy → řeší odpovědnost nájemníka.
• Praskne stoupačka ve zdi → řeší pojištění nemovitosti (vlastníka nebo SVJ).
• Zloděj vykrade byt → věci nájemníka řeší jeho pojištění domácnosti, vestavěné prvky pronajímatele jeho pojištění nemovitosti.
• Nájemník rozbije sklokeramickou desku → lze řešit přes odpovědnost nájemníka, případně připojištění skel.

Do nájemní smlouvy je vhodné přidat povinnost nájemníka mít platné pojištění domácnosti a odpovědnosti, ideálně s limitem alespoň v řádu milionů korun.

Pojištění jako základní pilíř ochrany majetku

Když pojištění nemovitosti nebo domácnosti chybí, každá větší škoda znamená čerpání úspor, zrušení investic nebo zastavení finančního plánu.

A co je největší hrozba? Podpojištění. Dům, který by dnes stál na obnovu 8 milionů, má ve smlouvě pojistnou částku jen 4 miliony. Pokud dojde ke škodě za 1 milion, pojišťovna vyplatí jen polovinu. Zbytek jde z vlastní kapsy.

Proto je důležité, aby pojistné částky odpovídaly reálné hodnotě majetku dnes.

Typy krytí a chytré kombinace

Základní krytí: živly (požár, výbuch, vichřice, kroupy, blesk), voda z vodovodního zařízení, krádež, loupež, vandalismus, skla, sanita, přepětí a indukce, asistenční služby.

Odpovědnost:

• z občanského života (škody, které způsobí člen domácnosti)
• z vlastnictví nemovitosti (například spadlá taška ze střechy)

Doplňky: pojištění FVE a tepelných čerpadel, navýšení limitů na elektroniku a cennosti, pojištění věcí mimo domov, výpadek nájemného pro pronajímatele.

Jak nastavit pojistné částky, aby smlouva fungovala

Nemovitost

• nastavte pojistnou částku na reprodukční hodnotu, tedy cenu, za kterou by šlo postavit stejný dům dnes. Po každé rekonstrukci nebo instalaci FVE (fotovoltaické elektrárny) částku aktualizujte.

Domácnost

• projděte si místnosti, sepište hlavní položky a jejich dnešní pořizovací ceny. Uděláte si tak i přehled o limitech a potřebách zabezpečení.

Indexace

• automatické každoroční navýšení pojistné částky kvůli inflaci – nechte ji zapnutou, ale jednou ročně si pojistku ručně zkontrolujte. Ceny rostou rychleji, než zvládá automatické navýšení.

Závěrem

Pokud pojištění chybí nebo nefunguje správně, úspory i investice se rychle změní v prostředky na opravy. Správně nastavené pojištění majetku a zdraví je základ, který Vás finančně ochrání před nečekanými výdaji a umožní Vám dál se držet svých plánů.